Coût des soins de santé à la retraite: Guide d’épargne

La plupart des Américains sont terriblement non préparés au véritable coût des soins de santé à la retraite. Fidelity estime qu’un couple de 65 ans a besoin d’environ 330 000 $ économisé pour couvrir les frais médicaux à la retraite, à l’exclusion des soins de longue durée, qui peuvent en ajouter des centaines de milliers d’autres.

De plus, les enquêtes montrent que de nombreux retraités supposent à tort que Medicare, qui couvre 98,2% des retraités 65 et plus, prendront soin de la plupart de ces dépenses. En réalité, Medicare ne paiera pas tous vos soins médicaux, et son soutien aux soins de longue durée est limité. Cela laisse le pied d’énormes factures qui peuvent rapidement Économies de retraiteEt trop peu se préparent.

Pourquoi si peu d’Américains sauvent assez

« Trop d’Américains entrent dans le stade de la vie le plus vulnérable avec un faux sentiment de sécurité », a déclaré Holly Snyder, présidente de l’entreprise d’assurance-vie de Nationwide. «Nous sous-estimons combien de temps nous vivrons, dans quelle mesure nous devons avoir besoin de soins de longue durée, combien ces soins coûteront et comment nous le paierons, laissant un nombre croissant d’Américains – et de leurs familles – sans rapport pour le péage financier et émotionnel Cela vient souvent avec le vieillissement.

Lily Vittayarukskul, fondatrice de la plate-forme de planification des soins de longue durée Waterlily, a convenu, dire Investigation Le fait que l’épargne pour les soins de santé et les besoins à long terme à la retraite n’est pas seulement un problème financier ou de santé. «J’ai vu de première main une grande partie des effets dévastateurs fondamentaux de ne pas parler [health care and long-term care issues] À l’avance – sur vos finances, votre famille, vos relations familiales et honnêtement, la qualité de vie que vous obtenez en ne planifiant pas », a-t-elle déclaré.

Pour la plupart des retraités, la première couche de coûts de soins de santé provient des besoins médicaux de routine. Medicare Premiums, médicaments sur ordonnanceLes visites chez le médecin et les séjours à l’hôpital peuvent rapidement s’additionner. Fidelity suggère de prendre en compte le fait qu’environ 15% de vos dépenses annuelles concernent les soins de santé (à l’exclusion des coûts de soins de longue durée). Alors que Medicare couvre une part de votre hôpital et de vos frais médicaux, vous serez responsable des co-paiements, des franchises et des dépenses de médicaments sur ordonnance, ce qui grimpera avec l’âge. Des conditions chroniques comme le diabète ou les maladies cardiaques peuvent multiplier les coûts de prescription et les visites chez le médecin, tandis que les primes elles-mêmes augmentent avec le temps.

N’oubliez pas les soins de longue durée

Même ceux qui épargnent pour couvrir les primes de Medicare, les médicaments sur ordonnance ou les factures hospitalières occasionnelles peuvent ne pas prévoir de planification des soins de longue durée. Près de 70% des Américains qui auront 65 ans aujourd’hui auront besoin d’une forme de soins de longue durée au cours de leur vie, mais 41% doutent qu’ils en auront jamais besoin, selon une récente enquête nationale.

Selon la même enquête. Pourtant, alors que Medicare aide aux visites à l’hôpital et aux rendez-vous chez le médecin, il ne fait pas grand-chose pour compenser le prix à six chiffres des maisons de soins infirmiers, des établissements de vie assistée ou des aides de santé à domicile.

Même lorsque les gens essaient de budget, ils négligent souvent la rapidité avec laquelle ces coûts devraient augmenter. L’inflation des soins de santé dépasse constamment l’inflation générale, ce qui rend les chiffres d’aujourd’hui trompeurs, a déclaré Vittayarukskul.

Planifier à l’avance

La bonne nouvelle est qu’il existe des moyens de se préparer. Comptes d’épargne pour la santé (HSAS) Laissez-vous contribuer à des dollars avant impôts, augmenter cet argent en franchise d’impôt et les dépenser en franchise d’impôt pour les frais médicaux qualifiés.

Les décisions de couverture de Medicare sont également importantes. Bien que l’assurance-maladie d’origine ait des lacunes et aucune politique maximale, des politiques supplémentaires, telles que Medigap, peuvent fournir une protection supplémentaire. L’assurance des soins de longue durée est une autre option, mais il est préférable de l’explorer dans la cinquantaine ou plus tôt – les préremiums augmentent fortement avec l’âge et peuvent être hors de portée d’ici le moment où vous êtes dans la 70 ans.

La planification des soins de longue durée va au-delà de l’achat d’assurance. Certains retraités mettent de côté une partie dédiée de leurs économies de retraite pour les besoins potentiels de soins, tandis que d’autres utilisent les capitaux propres par le biais de la réduction des effectifs ou un hypothèque inversée pour aider à couvrir les coûts. Les produits hybrides, tels que l’assurance-vie ou les rentes avec des cavaliers à long terme, offrent des options supplémentaires. La clé est de correspondre à votre santé, à vos antécédents familiaux et à vos finances avec le bon mélange d’outils avant que les coûts ne dégénèrent.

Vittayarukskul a souligné comment même les petites étapes peuvent faire une différence significative. « Tout est en fait mieux que rien », a-t-elle déclaré. Des outils comme Waterlily peuvent vous aider, vous et vos frais familiaux, les coûts de projet, comparer les options d’assurance et commencer les conversations tôt – réduisant le risque de tension financière et de conflit familial sur la route.

La ligne de fond

Les coûts des soins de santé sont plus qu’une autre chose à considérer à la retraite – ils sont le joker qui peut faire dérailler même une planification minutieuse. L’estimation de 330 000 $ de Fidelity est suffisamment intimidante, mais l’ajout de soins de longue durée peut conduire le chiffre beaucoup plus élevé, effacer les économies et les héritages éventuels. Medicare ne couvrira pas tout cela, et l’attente de soins nécessaires pourrait vous laisser, vous et votre famille, vous déranger. Le moment de planifier est maintenant.