Publié le 19 février 2026 09h15. Malgré la légalisation des frais supplémentaires sur les paiements par carte dans la plupart des États américains, une nouvelle étude de la Réserve fédérale d’Atlanta révèle que les habitudes de paiement des consommateurs restent étonnamment stables, privilégiant la routine aux incitations financières.
- Les commerçants ont peu de succès à influencer le choix de paiement de leurs clients par le biais de remises ou de suppléments.
- L’inertie et l’habitude sont des facteurs déterminants dans la fidélité des consommateurs à leur mode de paiement préféré.
- Refuser d’accepter les cartes pour les petits montants est la seule stratégie qui semble avoir un impact significatif.
Les tentatives des commerçants pour orienter les consommateurs vers des modes de paiement moins coûteux, comme l’argent liquide, se heurtent à une résistance surprenante. Une récente étude de la Federal Reserve Bank d’Atlanta, une étude de PaymentsJournal démontre que les incitations financières mineures ont peu d’effet sur les habitudes de paiement établies. Bien que les suppléments sur les paiements par carte de crédit soient désormais autorisés dans la majorité des États (46 sur 50), les consommateurs continuent de privilégier leur méthode de paiement habituelle.
L’étude révèle que proposer des réductions pour les paiements en espèces n’incite pas les utilisateurs de cartes à changer leurs habitudes. Seules les transactions supérieures à 1 500 $ (environ 920 €) semblent susceptibles de bénéficier d’une telle incitation, mais ces montants sont rarement atteints dans les commerces de détail proposant généralement des remises au comptant, tels que les restaurants, les stations-service et les dépanneurs.
La fidélité à un mode de paiement est particulièrement marquée chez les utilisateurs de cartes de crédit, qui effectuent près des trois quarts (73 %) de leurs transactions avec leur carte. Les utilisateurs d’espèces sont un peu plus flexibles, payant en espèces un peu plus de la moitié (52 %) de leurs achats. Les utilisateurs de cartes de débit se situent entre les deux, utilisant cette méthode pour 64,1 % de leurs transactions.
« Les commerçants se tirent une balle dans le pied en essayant de déjouer leurs clients. Les utilisateurs de cartes de crédit vont utiliser leur carte quoi qu’il arrive. Ce sont également généralement les meilleurs clients, qui effectuent des achats plus importants plus fréquemment. Ajouter des frais à leurs achats par carte de crédit ne fait qu’aliéner ces clients. »
Don Apgar, directeur des paiements marchands chez Javelin Strategy
Selon la Fed, la stratégie la plus efficace pour influencer le choix de paiement des consommateurs consiste à refuser purement et simplement d’accepter les cartes pour les achats de faible montant, voire à abandonner complètement les paiements par carte. Toute autre approche semble avoir un impact limité.
Des recherches antérieures de la Réserve fédérale ont mis en évidence la tendance des consommateurs à utiliser le même mode de paiement pour la majorité de leurs transactions. Plusieurs facteurs expliquent cette inertie : l’utilisation d’un seul mode de paiement simplifie le processus d’achat, réduit la nécessité de prendre des décisions au moment du paiement, facilite la gestion des dépenses (par exemple, en regroupant tous les paiements sur un seul relevé) et évite de devoir retirer régulièrement de l’argent liquide.
En conclusion, l’étude souligne que, dans la plupart des cas, la routine et l’habitude priment sur la rationalité économique au moment de payer, rendant les petites incitations financières inefficaces pour modifier les comportements de paiement des consommateurs.