Publié le 2024-05-17 08:00:00. L’Union fédérale de crédit du sud de Chautauqua (SCFCU), une institution financière de l’ouest de l’État de New York, s’associe à la FinTech Salus pour révolutionner l’accès au crédit. Grâce à l’intelligence artificielle, elle vise à aider les familles aux revenus limités mais employées, dites « ALICE », à améliorer leur situation financière de manière durable.
- Le concept ALICE désigne les ménages américains aux revenus contraints malgré l’emploi, souvent au seuil de difficultés financières.
- SCFCU utilise l’IA pour aller au-delà des scores de crédit traditionnels et évaluer la résilience financière des emprunteurs.
- L’objectif est de proposer des solutions de crédit abordables et durables, remplaçant la dépendance à l’endettement par la confiance financière.
Pour des millions de foyers modestes, la stabilité financière est un équilibre précaire. Le moindre imprévu peut menacer la capacité à couvrir les dépenses essentielles. Dans ce contexte, le crédit n’est pas un luxe mais une nécessité vitale. L’Union fédérale de crédit du sud de Chautauqua (SCFCU), située dans l’ouest de l’État de New York, a fait de l’accompagnement de ces membres sa mission principale.
Grâce à un nouveau partenariat avec la société de technologie financière (FinTech) Salus, SCFCU intègre l’intelligence artificielle (IA) pour favoriser l’inclusion financière. L’objectif est d’aider les ménages ALICE (Asset Limited, Income Constrained, Employed – c’est-à-dire des ménages disposant de peu d’actifs et aux revenus limités malgré un emploi) de la région à améliorer leur situation financière et à accéder au crédit en toute sécurité et durabilité.
Redéfinir la démographie d’ALICE
Le terme ALICE, popularisé par l’organisation Centraide, décrit une réalité vécue par une part significative de la population. Selon John Felton, PDG de Southern Chautauqua FCU, interrogé par PYMNTS, environ 42 % des ménages américains correspondent à cette définition. Il s’agit de familles qui vivent au jour le jour et sont souvent contraintes de faire des choix difficiles.
« Les familles ALICE subissent aujourd’hui plus de stress qu’elles n’en ont connu depuis longtemps. Souvent, l’argent vient à manquer avant même l’arrivée du prochain salaire. Ce sont des gens qui travaillent dur mais qui doivent choisir entre mettre de l’essence dans leur voiture ou de la nourriture sur la table. »
John Felton, PDG de Southern Chautauqua FCU
John Felton souligne que l’empathie est au cœur de la mission de la coopérative de crédit, qui cherche à « bien faire en faisant le bien » auprès de ses 20 000 membres dans l’ouest de l’État de New York.
Trouver du courage dans les données
Alors que les modèles de prêt traditionnels s’appuient souvent sur une simple cote de crédit, John Felton estime que cette approche ne capture pas toute la complexité de la situation. « Ce score ne vous parle que de leur passé », explique-t-il. « Il ne prédit pas leur avenir. Il n’explique pas pourquoi ils ont traversé ces difficultés, et l’on ne peut pas savoir à partir d’un rapport de solvabilité traditionnel si quelqu’un a du cran. »
Pour Felton, le « courage » (ou la résilience) est la capacité à se relever, à comprendre et à avancer. L’IA, selon lui, permet à son équipe de quantifier cette résilience. Le partenariat s’appuie sur la plateforme Sentinel de Salus, un moteur d’analyse qui utilise une modélisation avancée des données pour identifier les schémas de prêt positifs et élargir l’accès à un crédit abordable. Ce système va au-delà des simples cotes de crédit pour analyser les tendances de flux de trésorerie, les habitudes de remboursement et les priorités des ménages.
« C’est notre première utilisation de points de données supplémentaires. Alors que les agents de crédit examinent traditionnellement moins de 30 facteurs, nous voulons que l’IA lise le rapport de crédit, reconnaisse les individus qui ont eu des difficultés – mais qui se sont relevés. Nous voulons examiner l’analyse des tendances, ce qui s’est passé et comment ils ont réagi. Ce n’est pas le nombre de fois que vous tombez, c’est la façon dont vous vous relevez. »
John Felton, PDG de Southern Chautauqua FCU
Intelligence des flux de trésorerie et contact humain
Pour l’instant, l’utilisation de l’IA par Southern Chautauqua est assistée et non autonome. Les agents de crédit continuent de rencontrer les membres et d’examiner leurs finances, utilisant souvent leur application bancaire mobile pour engager la conversation. « Nous leur demandons d’ouvrir leur application bancaire à domicile et de nous laisser examiner leurs flux de trésorerie », explique John Felton. « Nous leur expliquons que nous faisons cela parce que nous voulons trouver un moyen de les aider afin de pouvoir accorder le prêt. »
L’IA aidera bientôt à identifier les sujets de discussion en détectant des tendances telles que les frais de découvert récurrents ou la priorisation de certaines factures (comme payer systématiquement son forfait mobile avant la mensualité de la voiture). Ces informations, selon Felton, « nous aident à comprendre les valeurs financières… et aussi rapidement que l’IA évolue, nous pouvons passer à l’étape suivante – peut-être utiliser ces informations pour générer de vraies solutions. »
De la perspicacité à l’inclusion
À terme, John Felton ambitionne d’« identifier les familles qui voient la lumière au bout du tunnel et leur proposer un chemin ». « Nous allons prendre une petite partie de leur dette de carte de crédit à taux d’intérêt élevé et en refinancer une partie à un taux équitable. S’ils restent à jour, nous prendrons une autre partie plus tard. Finalement, nous pourrons éliminer cette dette de carte de crédit. »
Cette approche structurée et axée sur la relation aide les membres à éviter les prêts sur salaire et autres produits prédateurs, que Felton qualifie de « flexibilité inabordable ». L’objectif ultime est de remplacer la dépendance à l’endettement par la confiance financière.
Gérer les risques tout en élargissant l’accès
Du point de vue du portefeuille, les mêmes données qui soutiennent l’inclusion renforcent également la gestion des risques. « Cela commence avec les membres qui ont des comptes chèques chez nous », explique Felton. « Nous serons en mesure de prédire les tensions plus tôt, ce qui permettra à la coopérative de crédit d’intervenir plus tôt et de proposer des solutions avant que la situation ne dégénère. »
Pour assurer la supervision et la gouvernance au fur et à mesure de l’évolution du modèle, Southern Chautauqua s’appuie sur une direction interne dédiée. « Nous avons une personne clé – notre directeur des systèmes d’information (CIO) – qui est passionnée par l’intelligence artificielle », précise John Felton.
Concernant le partenariat avec Salus, il déclare : « nous ne pouvons pas travailler avec six FinTech à la fois, nous en avons donc choisi une qui correspondait à nos valeurs et comprenait l’importance des familles ALICE. » Bien que la collaboration avec Salus soit centrale, la coopérative de crédit s’associe également à Harness pour l’analyse des données de cartes de débit et les programmes de récompenses communautaires.
L’activité de débit, ajoute Felton, est un indicateur précieux du stress financier et du comportement de dépenses, signalant si les membres dépendent du crédit pour les produits essentiels ou maintiennent leur solde grâce à leurs comptes courants.
Un modèle de croissance axée sur la mission
La vision de John Felton s’étend au-delà de la technologie. « La pérennité des coopératives de crédit réside dans les familles ALICE », affirme-t-il. « Ce sont les gens qui ont le plus besoin des coopératives de crédit. Je vois beaucoup de coopératives de crédit se tourner vers les Millennials, la Génération Z, la Génération X – mais toutes ces personnes appartiennent à la catégorie ALICE. Si vous ciblez ALICE, toutes les générations viendront à vous. »