Les hypothèques ne sont pas censées être placées dans la pierre – et s’en tenir à la même pendant des années pourrait signifier laisser des milliers d’euro sur la table.
Que votre taux fixe soit sur le point d’expirer ou que vous vous demandez simplement si vous pouvez faire mieux, changer votre hypothèque pourrait être une décision financière intelligente.
Mais comment savez-vous quand changer, ce que cela coûtera, et si cela en vaut vraiment la peine? Nous avons demandé aux experts.
Par où commencer?
La première étape consiste à fonctionner s’il y a un avantage financier à la commutation. Vous ne changerez jamais que si cela a un sens financier.
Martina Hennessy, PDG du courtier en ligne Doddl.ie, a déclaré qu’il y avait trois informations dont vous avez besoin lors de l’évaluation si vous pouvez économiser en changeant.
« Vous devez connaître la valeur approximative de votre maison en fonction des propriétés similaires récemment vendues dans la région, de votre solde hypothécaire actuel et de votre notation d’énergie de construction (BER) », a-t-elle déclaré.
Elle a expliqué comment les prêteurs égalisent leurs taux par valeur hypothécaire, avec des hypothèques à «grande valeur» de 250 000 € ou plus des taux inférieurs dominants.
Certains prêteurs ne sont pas également des tarifs en fonction du prêt à la valeur d’une maison, ou du LTV.
« Il s’agit de l’hypothèque divisée par la valeur de votre maison », a expliqué Mme Hennessy.
Enfin, certains prêteurs offrent des tarifs faibles si vous avez une cote d’énergie A ou B, sous leurs produits «verts».
Une fois que vous avez ces informations, Mme Hennessy a déclaré que vous devriez comparer le taux actuel des prêteurs à ce qui est disponible sur le marché et déterminer le gain financier de la commutation.
Combien cela coûte-t-il de changer?
Les principaux frais impliqués sont les frais légaux et les évaluations.
Sean Corbett, directeur des hypothèques SYS, a déclaré que les frais juridiques étaient généralement de 1 500 €, tandis que les frais d’évaluation sont d’environ 180 €.
Vous devez également vérifier s’il y a des frais de rupture si vous changez.
« Cependant, ceux-ci peuvent être compensés par les offres de cashback », a déclaré M. Corbett.
« De plus, la possibilité d’obtenir un meilleur taux peut également compenser ces coûts en quelques mois », a-t-il ajouté.
M. Corbett a déclaré qu’un bon courtier estimera les coûts et conseillera sur la viabilité du déménagement.
« Dans certains cas, cela n’en vaut pas la peine – mais cela vaut toujours la peine de vérifier », a-t-il ajouté.
Il convient de noter que six prêteurs sur le marché irlandais offrent actuellement des cashback à ceux qui changent leur hypothèque.
Mme Hennessy de Doddl.ie a déclaré que Cashback propose de 1 500 € jusqu’à 2% de votre hypothèque en espèces à Draw Down.
« Ainsi, avec une hypothèque de 400 000 € par exemple, vous obtiendrez 8 000 € déposés sur votre compte actuel dans les 40 jours suivant le tirage de l’hypothèque – ce qui dépassera le coût de la commutation dans la plupart des cas », a-t-elle ajouté.
Combien puis-je économiser en changeant?
Les derniers chiffres de Doddl.ie montrent que les détenteurs d’hypothèques peuvent économiser jusqu’à 7 505 € par an en changeant leur hypothèque.
Ceci est basé sur l’hypothèque moyenne réduite, qui s’élève désormais à 346 842 €.
L’index trimestriel suit les économies disponibles pour les détenteurs d’hypothèques en Irlande grâce à la commutation et a montré que les économies de commutateurs ont doublé au cours des cinq dernières années.
Mme Hennessy de Doddl.ie a déclaré qu’il y avait deux raisons à cela.
«Nous empruntons maintenant 112 000 € de plus qu’en 2020, une tendance motivée par l’augmentation des niveaux d’emprunt en raison de la hausse des prix de l’immobilier.
«Il y a également une énorme disparité entre les taux sur le marché irlandais avec le taux le plus bas à partir de 2,98% et le plus élevé à 6,15%», a-t-elle expliqué.
Ces économies ont conduit à une résurgence de la commutation hypothécaire, les chiffres publiés cette semaine de la Fédération bancaire et des paiements en Irlande montrant que l’activité de commutation pour juillet a augmenté de 27% en termes de volume en glissement annuel et de près de 50% en valeur.
Est-il difficile de changer?
Comme toute demande hypothécaire, le changement impliquera du temps et des efforts.
Cependant, M. Corbett de SYS Mortgages estime qu’il est relativement facile lorsque vous pensez aux économies à long terme que vous pourriez faire.
Il a souligné que certains prêteurs acceptent même des documents réduits par rapport à une hypothèque pour la première fois.
Mais il a reconnu que des défis existent.
«Les personnes qui ont été vendues à des fonds de vautours peuvent se retrouver souvent collées avec des tarifs élevés, mais les prêteurs semblent désormais plus accommodants à ces types d’emprunteurs et il y a enfin certaines options disponibles», a-t-il déclaré.
Mme Hennessy de Doddl.ie a déclaré que la commutation nécessite un peu plus de travail que de changer vos services publics.
Mais a ajouté que les économies peuvent être énormes, ce qui peut prendre le temps que vous prenez de recueillir des documents utiles.
« Il y a un processus de demande impliqué car le prêteur doit s’assurer que l’hypothèque est toujours abordable », a-t-elle déclaré.
« Cependant, les documents requis, tels que les relevés bancaires et les glissières, devraient être facilement accessibles en ligne », a-t-elle ajouté.
Quel est le meilleur taux sur le marché?
Les taux en Irlande ont chuté de 3% en juin pour la première fois en plus de deux ans.
Le taux variable d’hypothèque flexible d’Avant Money commence désormais à partir de 2,98%, tandis que le taux fixe le plus bas sur le marché est de 3%.
Bien qu’il y ait de la concurrence sur le marché, M. Corbett de SYS Mortgages a déclaré qu’il n’y avait toujours pas assez de prêteurs.
« L’arrivée à venir de Revolut sera un ajout bienvenu », a-t-il déclaré.
Les taux diminueront-ils au cours des prochains mois?
Après un cycle de taux à la hausse de 2022 à 2024, les taux ont chuté considérablement au cours des 18 derniers mois.
« Certains prêteurs ont modifié les taux pour rester compétitifs au cours des six derniers mois, mais les taux se sont stabilisés », a déclaré Martina Hennessy de Doddl.ie.
Bien que nous puissions voir des mouvements à la baisse sur les taux individuels, Mme Hennessy a déclaré ne pas s’attendre à des réductions de taux de masse à court terme.