Publié le 2025-10-16 15:03:00. La fraude dans le secteur du crédit automobile atteint des sommets inquiétants, avec des pertes record pour les prêteurs. Des pratiques telles que le « credit washing » et l’usurpation d’identité sophistiquée rendent le paysage du prêt automobile de plus en plus risqué.
- Les pertes dues à la fraude sur les prêts automobiles sont 21 fois plus élevées que celles liées aux cartes de crédit, selon TransUnion.
- Le phénomène de « credit washing », qui consiste à manipuler un dossier de crédit pour paraître moins risqué, est en pleine expansion.
- Même les emprunteurs considérés comme « super prime » sont de plus en plus visés par des fraudes coûteuses.
Les prêteurs automobiles font face à une recrudescence d’emprunteurs peu scrupuleux, utilisant des dossiers de crédit artificiellement gonflés, voire de fausses identités, pour obtenir des financements sans intention de remboursement. « À mesure que le paysage des prêts automobiles devient de plus en plus numérique et interconnecté, le risque de fraude n’est plus limité à des cas marginaux », constate Satyan Merchant, vice-président principal chez TransUnion. Lors d’une récente consultation auprès d’acteurs du secteur – banques, services financiers de constructeurs, etc. – plus de la moitié d’entre eux ont désigné la fraude comme leur préoccupation numéro un, un sentiment nettement moins prégnant il y a cinq ans.
Cette criminalité, bien que pas nouvelle, bénéficie aujourd’hui d’outils et d’informations plus accessibles, permettant aux fraudeurs d’exploiter les failles des systèmes de prêt.
Qu’est-ce que le « credit washing » ?
Le « credit washing » consiste à maquiller un dossier de crédit pour minimiser le risque perçu par le prêteur. Des individus et des opérateurs mal intentionnés cherchent à améliorer artificiellement leur cote de crédit en contestant frauduleusement des informations légitimes qui nuisent à leur profil, telles que des retards de paiement répétés ou un prêt radié.
Certains consommateurs, induits en erreur par des informations circulant sur les réseaux sociaux, pensent agir légalement alors que leurs démarches sont frauduleuses. D’autres imitent les stratégies d’amis. TransUnion propose des modèles de notation de fraude pour identifier ces comportements à risque, aidant ainsi les prêteurs à éviter des pertes en amont, là où les scores de crédit traditionnels peuvent montrer leurs limites. Dans certains cas, des consommateurs prétendent faussement avoir été victimes de vol d’identité pour masquer un risque de crédit élevé.
Comment les risques de crédit cachent la réalité
Le « credit washing » est aujourd’hui qualifié de « perturbateur silencieux ». L’objectif est d’atteindre une cote de crédit la plus élevée possible, ce qui peut engendrer des pertes importantes pour les prêteurs. Un consommateur avec un score « proche du prime » (entre 601 et 660) présente un taux de défaut estimé à 3,4 %, contre 0,1 % pour un score « super prime » (781 et plus). Cependant, un fraudeur ayant « nettoyé » son crédit pour atteindre le statut « super prime » se retrouve finalement avec un taux de défaut de 3,4 %, identique à celui d’un emprunteur « proche du prime » légitime. Pour les fraudeurs « quasi-prime », ce taux grimpe à 6,6 %. La perte moyenne pour un « super prime » impliqué dans cette fraude s’élèverait à 53 796 $ sur des prêts automobiles.
Les prêts automobiles, cibles privilégiées
Les montants importants engagés dans les prêts automobiles attirent les fraudeurs, qui exploitent les faiblesses du processus. Les mauvais payeurs font souvent défaut rapidement, engendrant des pertes considérables. Une analyse de TransUnion révèle que les pertes liées à la fraude dans ce secteur sont 21 fois supérieures à celles des fraudes par carte de crédit. L’étude, portant sur des prêts accordés entre mars et septembre 2023, montre également que les pertes moyennes sont plus élevées que pour les prêts personnels non garantis. La perte moyenne par prêt frauduleux automobile s’élève à 19 611 $, contre 940 $ pour les cartes de crédit et 3 427 $ pour les prêts personnels.
La hausse du coût des véhicules et la sophistication des stratagèmes frauduleux expliquent ces montants élevés. Le processus de demande de prêt automobile, de plus en plus numérisé, favorise certaines activités frauduleuses. Des sociétés de « réparation de crédit » malhonnêtes proposent même de créer de nouvelles identités pour effacer un historique de crédit négatif. Il est important de noter que, sauf erreur avérée, les informations négatives exactes sur un rapport de crédit disparaissent avec le temps. Il est conseillé de consulter ses rapports de crédit sur www.annualcreditreport.com pour y repérer d’éventuelles anomalies et les contester légalement.
Certains fraudeurs ciblent les prêts sur véhicules d’occasion ou les emprunteurs « subprime ». D’autres, via des réseaux criminels, utilisent de fausses identités pour acquérir des véhicules de luxe destinés à la revente à l’étranger, sans intention de rembourser le prêt initial. Bien que la fraude soit plus fréquente chez les emprunteurs « subprime » et « quasi-prime », les emprunteurs « super prime » sont de plus en plus ciblés en raison du gain potentiel plus élevé.
Ces emprunteurs « super prime » sont éligibles à des montants de prêt plus élevés, souvent pour des véhicules coûteux, et bénéficient de conditions de financement avantageuses. Par conséquent, les fraudes dans ce segment entraînent des pertes moyennes significativement plus importantes : 3,3 fois supérieures à celles du segment « subprime ». Malgré des taux d’incidence de fraude plus faibles que pour les cartes de crédit ou les prêts personnels, les montants perdus dans le crédit automobile sont considérablement plus élevés, quel que soit le niveau de risque.
La fraude par prêt automobile se distingue de la fraude par carte de crédit. Les transactions par carte de crédit sont rapides, souvent en ligne, et reposent sur une surveillance comportementale et transactionnelle. Les prêts automobiles sont généralement des transactions ponctuelles de grande valeur, effectuées en personne. Ce processus physique offrait autrefois une vérification d’identité solide, laquelle s’érode avec la digitalisation croissante des prêts automobiles, augmentant ainsi le risque de fraude.
Les identités volées, un levier pour les fraudeurs
La « fraude à l’identité synthétique », combinant informations réelles et fictives pour créer une identité artificielle, est une tactique courante. « Avec une abondance d’identités volées facilement disponibles, TransUnion a découvert que les criminels deviennent très doués pour fabriquer des identités », indique un rapport récent sur « l’état de la fraude omnicanal ». Le pourcentage d’identités synthétiques parmi les nouveaux comptes ouverts pour des prêts automobiles, des cartes de crédit bancaires, de détail et des prêts personnels a atteint un record fin 2024, exposant les prêteurs à 3,2 milliards de dollars de pertes potentielles.
Ces tactiques de fraude masquent le risque réel pour les prêteurs, entraînant une augmentation des pertes, même lorsque l’octroi d’un prêt automobile semble peu risqué. Ce qui est particulièrement préoccupant, c’est la généralisation des comportements frauduleux chez des consommateurs considérés comme peu risqués, où les prêteurs s’attendent à un taux de remboursement élevé. Cependant, tant les consommateurs que les escrocs donnent l’illusion d’une cote de crédit exceptionnellement solide, incitant les prêteurs à redoubler de prudence.