Publié le 2025-10-20 07:35:00. Le gouvernement indonésien cherche à fluidifier l’accès au crédit immobilier pour les ménages modestes, confrontés à des obstacles liés au système d’information financière de l’OJK (SLIK). Le ministère des Finances envisage de revoir les exigences pour faciliter les demandes de prêts.
Le ministre indonésien des Finances, Purbaya Yudhi Sadewa, s’est saisi du problème du système de services d’information financière (SLIK) de l’Otoritas Jasa Keuangan (OJK), qui complique l’octroi de prêts immobiliers (KPR) aux communautés à faibles revenus (MBR). Cette situation freinerait également l’absorption du budget du ministère du Logement et des Zones d’implantation (PKP), comme l’a fait savoir le ministre Maruarar Sirait à Purbaya.
Le ministère des Finances étudie des pistes pour assouplir les critères d’accès au crédit via le SLIK. « Nous avons identifié ensemble la problématique. Le SLIK présente plusieurs restrictions, et nous allons réfléchir à la manière de les lever prochainement. L’objectif est de stimuler rapidement la demande », a déclaré Purbaya Yudhi Sadewa mardi dernier depuis le ministère du PKP.
Ce problème n’est pas nouveau et suscite des doléances récurrentes. En août 2024, l’Association des sociétés immobilières indonésiennes (REI) avait signalé que près de 40 % des demandes de KPR étaient refusées par les banques, en raison d’antécédents de crédit avec des plateformes de prêts en ligne (pinjol). La REI avait également souligné que les traces de dettes contractées auprès de ces plateformes ne disparaissaient pas toujours immédiatement du registre SLIK une fois remboursées.
Précédemment, Nixon Napitupulu, directeur général de PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. (BBTN), avait indiqué que la distribution des KPR subventionnés était ralentie, car le SLIK de l’OJK prend désormais en compte les incidents de recouvrement de prêts. Il avait précisé que le score de recouvrement ne tenait pas compte de la valeur nominale de la dette, même si le montant des impayés chez les prêteurs pinjol n’était que de 100 000 roupies indonésiennes (environ 6 EUR).
Plus tôt cette année, l’OJK avait affirmé que le SLIK était un outil neutre et non une liste noire. Mahendra Siregar, président du conseil des commissaires de l’OJK, avait précisé que son institution n’interdisait pas aux établissements financiers d’accorder des crédits à des débiteurs dont la qualité de crédit était jugée inférieure aux normes.
La semaine dernière, Dian Indiana Rae, directrice générale de la supervision bancaire à l’OJK, a rappelé que les informations du SLIK ne constituaient qu’un élément parmi d’autres dans le processus d’octroi de crédit. Selon elle, l’analyse de crédit repose généralement sur le principe des 5C (Caractère, Capacité, Capital, Collateral, Conditions économiques) et les capacités des emprunteurs potentiels doivent être adaptées aux politiques et à la tolérance au risque de chaque prêteur.
Il a également été rappelé que le SLIK jouait un rôle crucial pour garantir la pérennité et le bon fonctionnement du financement national, y compris pour les programmes de logements sociaux.
Cependant, l’association des banques publiques (Himbara) semble toujours s’appuyer sur le SLIK comme référence principale pour l’octroi de crédit, hésitant à s’en affranchir.
PT Bank Syariah Indonésie Tbk. (BRIS) considère le SLIK comme un outil permettant de visualiser la situation financière et l’historique des engagements d’un client. Néanmoins, son directeur général, Anggoro Eko Cahyo, a souligné que le SLIK n’était pas le seul critère pour l’acceptation d’un financement. Une approche plus globale, incluant l’analyse de la capacité de remboursement, du caractère du client et des objectifs du financement, est privilégiée. « L’objectif est de permettre aux clients d’effectuer leurs paiements sereinement, sans que le KPR charia ne devienne une charge. Parallèlement, cela assure une bonne performance commerciale à la banque, car le portefeuille de financement reste liquide et contribue aux activités de l’entreprise », a-t-il précisé.
Pour sa part, PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. (BBTN), spécialisée dans le financement immobilier, s’est déclarée prête à se conformer aux directives des régulateurs concernant les exigences du SLIK. « Nous suivons le régulateur », a indiqué Setiyo, directeur de la gestion des risques de BTN.
Il a confirmé que BTN se référait toujours au SLIK de l’OJK pour ses processus de souscription de crédit et a réitéré sa disposition à suivre les instructions de l’autorité de régulation.
Selon Setiyo, toutes les banques continuent de se référer au SLIK. Cependant, le directeur général de CIMB Niaga (BNGA) a suggéré que les banques pourraient ne plus être en mesure de s’appuyer exclusivement sur cet outil. « Les banques doivent s’assurer qu’elles prêtent à ceux qui peuvent rembourser leurs échéances. Ce serait une catastrophe si elles accordaient des crédits à des clients manifestement en difficulté financière. Cela entraînerait des créances irrécouvrables (NPL) tant pour les banques que pour les clients », a déclaré Lani, contactée par CNBC Indonésie.
Il a toutefois nuancé en ajoutant que les banques pourraient adapter leurs règles de crédit pour ne pas tenir compte de certaines dettes enregistrées dans le SLIK, particulièrement celles de faible montant ou jugées insignifiantes pour la décision de crédit. Lani a précisé que cette politique dépendait de chaque établissement bancaire.
Au sein de CIMB Niaga, la deuxième plus grande banque privée d’Indonésie, le SLIK demeure une référence importante pour l’évaluation du crédit, offrant des avantages significatifs. Lani a expliqué que le SLIK permettait un processus de souscription plus précis et un allègement des exigences pour les emprunteurs potentiels. « Les banques peuvent consulter l’historique de crédit des emprunteurs sans exiger l’intégralité des documents habituellement demandés. Bien entendu, chaque banque peut définir ses propres règles de crédit en fonction de son profil de risque et de ses appétits », a-t-il développé.
Il a ajouté que le projet de Purbaya visant à exclure le SLIK des exigences de crédit serait étudié plus en détail. Lani a rappelé que le SLIK fonctionnait comme un bureau de crédit recensant les informations positives et négatives.
De son côté, PT Bank Central Asia Tbk. (BCA) a indiqué qu’elle analyserait également le projet de révision du SLIK. Welly Yandoko, vice-président exécutif de BCA pour les prêts à la consommation, a précisé que le SLIK n’était pas le seul facteur déterminant. La banque prend également en compte d’autres aspects tels que la capacité de remboursement, les perspectives de revenus futurs, ainsi que l’analyse des garanties hypothécaires. « L’OJK soutient le programme gouvernemental de logement, en particulier pour les MBR. Elle offre aux banques la flexibilité d’adopter des politiques de prêt basées sur une gestion des risques conforme à leur appétit et à leurs considérations commerciales. L’utilisation du SLIK dans le processus d’octroi de KPR est une information utile pour analyser l’adéquation des candidats emprunteurs », a expliqué Welly.