Publié le 2025-10-23 03:20:00. Une étude récente du Transamerica Center for Retirement Studies (TCRS) révèle les aspirations et les préoccupations de la classe moyenne américaine face à la retraite, soulignant des divergences notables selon les générations.
- La classe moyenne, représentant plus de la moitié de la population américaine, aspire à des retraites actives faites de voyages, de temps en famille ou de nouvelles activités.
- Cependant, la crainte d’une santé déclinante, de l’épuisement des économies ou d’une réforme de la sécurité sociale plane sur leurs projets.
- Les générations les plus jeunes sont conscientes de l’importance d’épargner, mais une majorité peine à estimer le montant nécessaire et manque de connaissances financières pratiques.
Dans son rapport « La retraite à travers les âges : la classe moyenne américaine », le TCRS, en partenariat avec le Transamerica Institute, dissèque le parcours vers la retraite des Américains appartenant à la classe moyenne, en examinant leurs priorités, leur santé, leur bien-être, leurs finances et leur préparation. Cette analyse, basée sur la 25e enquête annuelle sur la retraite de Transamerica, découpe la classe moyenne selon des tranches d’âge bien définies : la vingtaine, la trentaine, la quarantaine, la cinquantaine, la soixantaine, et les 70 ans et plus. La définition retenue pour cette étude situe la classe moyenne à un revenu annuel du foyer compris entre 50 000 $ et 200 000 $, englobant ainsi 56 % de la population adulte américaine.
Les rêves de retraite divergent : 68 % des personnes interrogées souhaitent voyager, 59 % passer plus de temps avec leurs proches, et 48 % s’adonner à des loisirs. Une minorité envisage même de rester active professionnellement, que ce soit en créant une entreprise (13 %), en changeant de carrière (11 %) ou en poursuivant leur emploi actuel (9 %).
Malgré ces aspirations, des inquiétudes majeures émergent. L’état de santé futur et la nécessité potentielle de soins de longue durée préoccupent 41 % des répondants. La peur de voir leurs économies s’épuiser avant la fin de leur vie touche 40 % d’entre eux, tandis que 39 % redoutent une réduction, voire une disparition, du système de sécurité sociale. Les sources de revenus attendues pour la retraite varient selon l’âge, les plus jeunes misant davantage sur les plans d’épargne type 401(k) ou IRA, tandis que les générations plus âgées tablent davantage sur les pensions traditionnelles et la sécurité sociale, cette dernière étant la principale source de revenus attendue pour quatre sexagénaires sur dix et les plus de 70 ans.
Globalement, l’étude souligne que, si la majorité de la classe moyenne reconnaît l’importance de l’épargne retraite (près de 80 % déclarent épargner via un plan d’entreprise ou individuel), le montant accumulé reste souvent insuffisant. Peu de personnes se déclarent « tout à fait d’accord » sur le fait d’avoir constitué une épargne retraite adéquate.
« La classe moyenne incarne le rêve américain, mais ses perspectives de retraite ne sont pas claires. Elle travaille dur, prend soin de sa famille et épargne pour l’avenir tout en faisant face à une économie en évolution, à l’intelligence artificielle (IA), au vieillissement de la population et au besoin de soignants, ainsi qu’aux incertitudes de la sécurité sociale. »
Catherine Collinson, PDG et présidente du Transamerica Institute et du TCRS
Le rapport met en lumière comment les priorités, les situations professionnelles et financières évoluent avec l’âge :
Les vingtenaires : début prometteur mais sous tension
- La carrière est une priorité majeure pour près de la moitié des jeunes dans la vingtaine (47 %). Beaucoup cumulent plusieurs emplois (33 % en ont au moins deux) ou ont une activité secondaire (58 %).
- L’impact de l’IA et de la robotique sur leurs compétences inquiète 52 % d’entre eux, et 55 % déclarent avoir du mal à joindre les deux bouts.
- Le rôle d’aidant familial ou amical a déjà concerné 43 % de cette génération durant leur vie active.
- Plus des trois quarts (77 %) épargnent déjà pour leur retraite.
- Le montant médian jugé nécessaire pour une retraite confortable s’élève à 300 000 $, mais près de la moitié (47 %) des personnes ayant donné une estimation ont avancé un chiffre au hasard.
- Seulement 17 % estiment avoir des connaissances financières pratiques « approfondies ».
« Les jeunes dans la vingtaine sont peut-être tendus, mais la plupart épargnent pour leur retraite. Ils démarrent du bon pied avec des décennies pour que leur épargne s’accumule et croisse. Cependant, ils doivent se renseigner sur les finances personnelles, car les décisions mieux éclairées qu’ils prennent dès le début peuvent avoir un impact à long terme. »
Catherine Collinson
La trentaine : cap sur l’avenir financier
- Planifier leur avenir financier est la priorité de 50 % des trentenaires.
- Une forte majorité (85 %) est salariée ou indépendante, et près d’un quart (24 %) jongle avec plusieurs emplois.
- L’automatisation inquiète 46 % d’entre eux quant à leurs compétences professionnelles.
- 41 % ont déjà assumé des responsabilités d’aidant.
- 83 % épargnent pour la retraite, ayant commencé en moyenne à 27 ans.
- Le besoin financier médian pour la retraite est estimé à 500 000 $, mais près de la moitié des estimations (46 %) sont approximatives.
- Seulement 18 % possèdent des connaissances financières pratiques solides, et 29 % disposent d’un plan de retraite écrit.
« Alors que les trentenaires se concentrent sur leur avenir financier, l’une des choses les plus efficaces qu’ils puissent faire est de créer un plan financier et de consulter un conseiller financier professionnel, si nécessaire. Les plans financiers qu’ils créent aujourd’hui serviront de feuille de route tout au long de leurs années de travail et jusqu’à leur retraite. »
Catherine Collinson
La quarantaine : jongler entre famille, travail et finances
- La famille est la priorité absolue pour la moitié des quadragénaires (50 %).
- Parmi ceux qui travaillent (81 %), les activités secondaires sont courantes (36 %).
- Près de 4 sur 10 (39 %) ont eu des responsabilités d’aidant.
- 80 % épargnent pour leur retraite, ayant débuté en moyenne à 30 ans.
- Le montant médian nécessaire pour une retraite sécurisée est estimé à 500 000 $, avec 49 % d’estimations aléatoires.
« Les quadragénaires sont dispersés et pourraient facilement perdre la notion du temps. La retraite est encore dans quelques décennies, mais il est maintenant temps pour eux de formaliser leurs objectifs, d’élaborer des plans financiers, de corriger leur trajectoire et de solliciter les services d’un conseiller professionnel. »
Catherine Collinson
La cinquantaine : entrée dans la zone critique de la retraite
- La planification financière est une priorité pour près de la moitié des quinquagénaires (49 %).
- Plus de la moitié de ceux qui ne sont pas encore à la retraite (52 %) prévoient de travailler au-delà de 65 ans, voire ne pas prendre leur retraite du tout.
- Près de 8 sur 10 (79 %) épargnent, ayant commencé en moyenne à 30 ans.
- Le besoin financier médian pour la retraite est de 600 000 $, avec 55 % d’estimations approximatives.
- Seulement 21 % disposent d’un plan de retraite écrit, et 29 % consultent un conseiller financier.
« Travailler plus longtemps peut aider à combler les déficits d’épargne, mais le succès n’est pas garanti. Les quinquagénaires doivent être extrêmement vigilants pour protéger leur santé et maintenir leurs compétences professionnelles à jour. Il est également essentiel qu’ils créent une stratégie financière pour la retraite qui anticipe les revers potentiels. »
Catherine Collinson
La soixantaine : la retraite, préparée ou subie
- Plus de la moitié des sexagénaires sont à la retraite (52 %) ; parmi ceux qui travaillent encore (40 %), près de la moitié prévoient une retraite après 70 ans ou ne l’envisagent pas encore.
- Les plus grandes craintes portent sur la sécurité sociale (46 %) et l’épuisement des économies (43 %). La sécurité sociale est attendue comme source principale de revenus par 40 % d’entre eux.
- Seulement 29 % possèdent des connaissances financières pratiques approfondies. Un quart a un plan écrit, et 43 % font appel à un conseiller.
- L’épargne médiane pour la retraite, chez les sexagénaires non retraités, est de 277 000 $, avec des disparités importantes (16 % ont plus d’un million, 19 % moins de 50 000 $).
« Pendant leur transition du travail à la retraite, les sexagénaires devraient s’engager dans la planification de leur retraite et travailler avec un conseiller financier professionnel, si nécessaire. En apprenant des stratégies expertes, ils pourraient potentiellement maximiser leurs revenus et leurs prestations de sécurité sociale, minimiser leur obligation fiscale et, en fin de compte, garantir que leur épargne dure toute leur vie. »
Catherine Collinson
Les 70 ans et plus : profiter de la vie et veiller sur la santé
- 86 % de cette tranche d’âge sont retraités, ayant cessé de travailler en moyenne à 65 ans. Parmi les 12 % encore actifs, 38 % n’envisagent pas de prendre leur retraite.
- Les principales inquiétudes concernent le déclin de la santé (45 %), les maladies neurodégénératives (39 %) et la perte d’autonomie (39 %).
- Seulement 16 % sont « très confiants » dans leur capacité à financer des soins de longue durée. Près de la moitié (49 %) comptent sur leur famille et leurs amis, tandis que 22 % n’ont pas encore arrêté de plan.
- Un quart dispose d’un plan de retraite écrit, et 47 % consultent un conseiller financier.
- L’épargne médiane pour ceux qui travaillent encore est de 157 000 $, avec 18 % ayant plus d’un million et 27 % moins de 50 000 $.
« Les personnes âgées de plus de 70 ans voient leur état de santé se détériorer et peuvent éventuellement avoir besoin d’aide pour leurs activités quotidiennes. Pour ceux qui n’ont pas encore exploré les options disponibles en matière de soins de longue durée, il est crucial d’avoir des discussions familiales, de rechercher des prestataires de soins et d’anticiper le coût de ces soins. Une approche proactive peut faciliter les transitions – plutôt que d’attendre une crise lorsque les émotions sont fortes et les options peuvent être limitées. »
Catherine Collinson
L’enquête en ligne a été menée par The Harris Poll pour le compte du Transamerica Institute et du TCRS du 11 septembre au 17 octobre 2024, auprès d’un échantillon représentatif de 10 009 adultes américains. Les données analysées dans ce rapport concernent un sous-échantillon de 5 639 personnes dont le revenu annuel du foyer se situe entre 50 000 $ et 199 999 $.
Des informations supplémentaires sur cette étude sont disponibles ici.