Face à la flambée des coûts de santé, de plus en plus d’entreprises françaises se tournent vers des solutions innovantes pour préserver l’accès aux soins pour leurs employés. L’assurance complémentaire santé, dite « gap », gagne du terrain en comblant les lacunes des contrats de base et en atténuant l’impact financier des franchises élevées.
Selon une enquête récente du KFF (Kaiser Family Foundation) menée en 2024, environ un quart des entreprises proposant une couverture santé proposent désormais un régime à franchise élevée (HDHP) associé à une option d’épargne santé. Si cette approche permet aux employeurs de maîtriser les primes d’assurance, elle transfère une part plus importante des dépenses médicales initiales aux salariés.
L’assurance « gap » se positionne comme une réponse à ce défi. Elle intervient pour couvrir les frais qui restent à la charge des employés après application de leur régime de base, notamment les franchises, les co-paiements et les dépenses non couvertes. Cela peut concerner les séjours à l’hôpital, les interventions chirurgicales, les examens d’imagerie médicale, et parfois même les consultations médicales ou les médicaments sur ordonnance, selon les modalités du contrat.
Bien que les courtiers d’assurance soient généralement au fait de l’existence de ces assurances complémentaires, leur adoption reste limitée par rapport à d’autres produits tels que l’assurance décès, l’assurance accidents, l’assurance hospitalisation ou l’assurance cancer. Certains employeurs, et même certains professionnels de l’assurance, peuvent ne pas en connaître parfaitement le fonctionnement ou la considérer comme trop complexe à gérer.
Cependant, le contexte actuel du marché du travail pousse les entreprises à reconsidérer leur approche des avantages sociaux. Une enquête menée en 2025 par la Society for Human Resource Management (SHRM) confirme que la couverture santé reste un élément essentiel de la satisfaction et de la fidélisation des employés. Un régime jugé insuffisant, en raison d’une franchise de 1 500 € (environ 1 600 $) ou de 2 500 € (environ 2 700 $), peut entraîner une perte de valeur perçue de l’avantage.
L’assurance « gap » permet de rétablir un équilibre. En se superposant au régime de base, elle atténue l’impact financier des franchises élevées sans remettre en question la stratégie globale de l’entreprise en matière d’avantages sociaux. Pour les employés, cela peut signifier moins de reports ou de retards de soins par manque de moyens financiers – un problème croissant qui peut avoir des conséquences négatives sur leur santé à long terme.
De plus, certains contrats d’assurance « gap » offrent un accès direct aux prestataires de soins de santé participants, sans nécessité de déclaration de frais ni d’attente de remboursement, facilitant ainsi l’accès aux soins.
Trois priorités clés guident actuellement les employeurs dans leur réflexion sur les avantages sociaux : maîtriser l’augmentation des coûts de santé sans réduire les avantages, proposer une couverture personnalisable et flexible pour répondre aux besoins diversifiés de la main-d’œuvre, et simplifier les procédures de réclamation pour alléger la charge administrative.
« L’assurance gap n’est pas une solution miracle, mais elle peut être un outil précieux pour améliorer l’offre d’avantages sociaux et protéger les employés contre les dépenses médicales imprévues », souligne Rachel Miller, vice-présidente des programmes pour la Medical Business Unit chez Crum & Forster’s Division des accidents et de la santé.
Pour les entreprises de taille moyenne, l’assurance « gap » peut faire la différence entre proposer un régime à franchise élevée avec un risque financier élevé pour les employés et offrir un régime perçu comme protecteur et compétitif. En investissant dans ces solutions, les employeurs démontrent leur engagement envers le bien-être de leurs équipes et renforcent leur image de marque.
À l’avenir, le besoin de stratégies innovantes en matière de prestations de santé ne fera que croître. Les employeurs qui considéraient autrefois les produits complémentaires comme des « extras » reconnaissent désormais leur rôle essentiel dans la sécurité financière des employés et l’attractivité de leur offre d’avantages sociaux.