Publié le 18 février 2026. La procédure de rétablissement personnel permet de réduire considérablement les dettes, mais un montant minimal de remboursement est toujours exigé. Comprendre les critères de calcul et les options en cas de difficultés financières est essentiel pour les personnes surendettées.
- Le montant minimal de remboursement est déterminé en fonction du montant total des dettes et de la valeur des biens possédés.
- Trois critères principaux entrent en jeu : les normes de remboursement minimum, la garantie de la valeur de liquidation et le revenu disponible.
- En cas d’impossibilité de payer, il est possible de demander une prolongation de la période de remboursement, une exonération pour difficultés ou, en dernier recours, de faire faillite.
Le rétablissement personnel offre une voie de sortie pour les particuliers confrontés à des difficultés financières insurmontables. Cependant, il est important de comprendre que cette procédure n’entraîne pas une annulation totale des dettes. Un montant minimal de remboursement est systématiquement fixé par le tribunal, afin de garantir que les créanciers reçoivent une partie de ce qui leur est dû.
Ce montant est calculé en tenant compte de plusieurs facteurs, notamment le montant total des dettes, la valeur des actifs du débiteur et sa capacité de remboursement. Il est donc crucial de bien comprendre les critères de détermination de ce montant, ainsi que les options disponibles en cas de difficultés financières.
Quel est le montant minimum de remboursement pour la réadaptation personnelle ?
Le montant minimum de remboursement est la somme que le débiteur doit obligatoirement verser à ses créanciers dans le cadre d’une procédure de rétablissement personnel. Même si cette procédure permet de réduire considérablement le montant des dettes, elle n’entraîne pas une annulation totale. Le remboursement s’étale généralement sur 3 ans (avec une durée maximale de 5 ans.
Le montant exact est fixé par la loi sur la réhabilitation civile et peut atteindre, selon le montant des dettes, plus d’un million de yens. Il varie en fonction du montant total des dettes et de la valeur des biens.
Trois critères pour déterminer le montant minimum de remboursement
Trois critères principaux sont pris en compte pour déterminer le montant minimal de remboursement :
- Normes de remboursement minimum (montant minimal à rembourser en fonction du montant total de la dette)
- Norme de garantie de la valeur de liquidation (valeur totale des actifs détenus par le débiteur au moment du dépôt de la demande)
- Norme de revenu disponible (montant restant après déduction des impôts, des frais de subsistance minimum, etc. du revenu total)
Il existe deux types de procédures de rétablissement personnel : le rétablissement personnel simplifié et le rétablissement personnel pour salariés. Les critères de détermination du montant minimal de remboursement varient en fonction de la procédure choisie.
| Rétablissement personnel simplifié | ① Normes de paiement minimum ② Norme de garantie de la valeur de liquidation Le montant le plus élevé sera le montant minimum de remboursement. |
|---|---|
| Rétablissement personnel pour salariés | ① Normes de paiement minimum ② Norme de garantie de la valeur de liquidation ③ Norme de revenu disponible Le montant le plus élevé sera le montant minimum de remboursement. |
Normes de paiement minimum
Les normes de paiement minimum déterminent le montant minimal de remboursement en fonction du montant total de la dette, hors dettes hypothécaires.
| Dette totale (hors hypothèque) | Montant minimum de remboursement |
|---|---|
| Moins d’un million de yens | Montant total de la dette (sans réduction) |
| 1 million de yens à 5 millions de yens | 1 million de yens |
| Plus de 5 millions de yens à 15 millions de yens | 1/5 de la dette totale |
| Plus de 15 millions de yens à 30 millions de yens | 3 millions de yens |
| Plus de 30 millions de yens à 50 millions de yens | 1/10 de la dette totale |
Par exemple, si votre dette hors hypothèque est de 3 millions de yens, le montant minimum de remboursement sera de 1 million de yens, et si elle est de 6 millions de yens, il sera de 1,2 million de yens (6 millions de yens x 1/5). Dans le cadre d’un rétablissement personnel, les montants de remboursement inférieurs à cette norme ne seront pas acceptés.
Le montant du remboursement mensuel est calculé selon la formule : « montant minimum de remboursement ÷ période de remboursement (nombre de mois) ». Si la dette totale est de 3 millions de yens, le montant minimum de remboursement est de 1 million de yens et la période de remboursement est de 3 ans (36 mois), le montant du remboursement mensuel sera d’environ 27 800 yens.
Norme de garantie de la valeur de liquidation
La norme de garantie de la valeur de liquidation détermine le montant minimum de remboursement en fonction de la valeur des biens possédés par le débiteur au moment de la demande de rétablissement personnel. Les actifs pris en compte dans la valeur de liquidation sont les suivants :
- Espèces supérieures à 990 000 yens
- Épargne supérieure à 200 000 yens
- Immobilier
- Véhicules dont le montant estimé à la mise au rebut dépasse 200 000 yens
- Assurance-vie dont le montant estimé dépasse 200 000 yens
- 1/8 du montant prévu de l’allocation de retraite
- Biens ménagers coûteux
*Les actifs cibles et le montant qui sera pris en compte varieront en fonction de la décision du tribunal.
Le rétablissement personnel permet de réduire considérablement votre dette tout en conservant votre maison et votre voiture sans renoncer à vos actifs. Cependant, afin d’éviter que les créanciers ne soient lésés, le montant minimum de remboursement est déterminé sur la base du principe de la garantie de la valeur de liquidation, selon lequel « vous devez rembourser plus que ce que les créanciers recevraient si vous déclariez faillite ».
Norme de revenu disponible
La norme de revenu disponible est un critère qui détermine le montant minimum de remboursement en fonction du revenu disponible du débiteur au moment du dépôt de la demande de rétablissement personnel.
Le revenu disponible correspond au montant restant après déduction des impôts, des cotisations sociales et des frais de subsistance de base du revenu total.
Par exemple, si votre revenu mensuel disponible est de 50 000 yens, le montant minimum de remboursement sera de 1,8 million de yens (50 000 yens x 36 mois). Cette norme de revenu disponible s’applique aux salariés.
En conséquence, le montant du remboursement est souvent supérieur à la norme de remboursement minimum ou à la norme de garantie de la valeur de liquidation, et il existe de nombreux cas où le montant total du remboursement augmente. Le revenu disponible est calculé sur la base des revenus des 2 années précédant le dépôt de la demande de rétablissement personnel.
Veuillez noter que les futures réductions de revenus et les modifications des conditions de vie ne sont pas prises en compte.
Exemple de calcul du montant minimum de remboursement
Pour un rétablissement personnel simplifié
Calculons le montant minimum de remboursement pour un rétablissement personnel simplifié. Les prérequis sont les suivants :
- Dette totale hors hypothèque : 6 millions de yens
- Épargne : 500 000 yens
- Valeur de rachat de l’assurance-vie : 500 000 yens
- Montant estimé de la voiture mise au rebut : 800 000 yens
① Normes de remboursement minimum : 1,2 million de yens
Formule) 6 millions de yens x 1/5 = 1,2 million de yens
② Normes de garantie de la valeur de liquidation : 1,8 million de yens
Formule) Épargne 500 000 yens + Valeur de rachat d’assurance 500 000 yens + Montant estimé de la mise au rebut de la voiture 800 000 yens
Entre ① et ②, le montant minimum de remboursement est de 1,8 million de yens sur la base de la norme de garantie de la valeur de liquidation, ce qui est le montant le plus élevé. Par conséquent, dans ce cas, l’obligation de payer 1,8 million de yens demeure même après le rétablissement personnel.
En cas de rétablissement personnel pour salariés
Calculons le montant minimum de remboursement pour les salariés. Les prérequis sont les suivants :
- Dette totale hors hypothèque : 7 millions de yens
- Épargne : 600 000 yens
- Valeur de rachat de l’assurance-vie : 500 000 yens
- Montant estimé de la voiture mise au rebut : 1 million de yens
- Revenu disponible sur 1 an : 2,64 millions de yens
① Normes de remboursement minimum : 1,4 million de yens
Formule) 7 millions de yens x 1/5 = 1,4 million de yens
② Normes de garantie de la valeur de liquidation : 2,1 millions de yens
Formule) Épargne : 600 000 yens + Valeur de rachat de l’assurance : 500 000 yens + Montant estimé de la mise au rebut de la voiture : 1 000 000 yens
③ Norme de revenu disponible : 5,28 millions de yens
Formule) Revenu disponible sur 1 an 2,64 millions de yens x 2 ans = 5,28 millions de yens
Parmi les points ① à ③, le montant le plus élevé, « 5,28 millions de yens sur la base du revenu disponible », sera le montant minimum de remboursement. Dans ce cas, même après un rétablissement personnel, l’obligation de payer 5,28 millions de yens demeure.
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Que faire si vous ne parvenez pas à payer le montant minimum de remboursement ?
Si, pour une raison quelconque, vous n’êtes pas en mesure de payer le montant minimum de remboursement selon le plan de rétablissement personnel, envisagez les mesures suivantes :
- Demander une prolongation de la période de remboursement
- Demander une exonération pour difficultés
- Déclarer faillite
Si le rétablissement personnel est approuvé, le montant minimum de remboursement sera déterminé en fonction du plan de rétablissement. 3 ans (avec une durée maximale de 5 ans) vous le rembourserez en plusieurs fois.
Si les remboursements sont retardés, votre autorisation de rétablissement personnel peut être révoquée ou votre créancier peut vous poursuivre en justice et saisir vos biens.
Si vous avez du mal à rembourser la dette, consultez un avocat dès que possible et réfléchissez aux moyens de gérer la situation.
Demander une prolongation de la période de remboursement
Vous pouvez demander une prolongation de la période de remboursement en déposant une requête pour modifier le plan de rétablissement auprès du tribunal.
Même si le montant minimum de remboursement reste inchangé, la période de remboursement peut être prolongée jusqu’à deux ans, réduisant ainsi le fardeau des remboursements mensuels.
Toutefois, une prolongation de la période de remboursement ne sera accordée que si les remboursements ne peuvent pas être poursuivis conformément au plan de rétablissement en raison de circonstances inévitables telles qu’une diminution des revenus ou une hospitalisation de longue durée du débiteur ou d’un membre de sa famille.
Veuillez noter que si la raison pour laquelle il est difficile de continuer à effectuer des remboursements est le gaspillage d’argent à cause du jeu, etc., la période de remboursement ne sera pas prolongée.
Demander une exonération pour difficultés
Si la demande d’exonération pour difficultés financières est approuvée par le tribunal, le remboursement du montant minimum restant du paiement sera annulé. Toutefois, pour que l’exonération de difficultés soit accordée, les quatre conditions suivantes doivent être remplies :
- Le remboursement est devenu difficile en raison de circonstances dont le débiteur n’était pas responsable, comme le chômage ou une hospitalisation de longue durée.
- Du montant minimum de remboursement prévu au plan de rétablissement 3/4 ou plus a été remboursé
- Compte tenu du statut de remboursement et de la situation patrimoniale, l’exonération pour difficultés n’est pas contraire aux intérêts généraux du créancier.
- Il est difficile de rembourser même si le plan de rétablissement est modifié ou la durée de remboursement rallongée
Si une exonération pour difficultés financières est accordée, s’il reste une hypothèque, il existe une forte possibilité de perdre votre maison.
Lorsque vous envisagez une exonération pour difficultés financières lorsque le remboursement devient difficile après un rétablissement personnel, examinez attentivement non seulement les avantages de l’exonération du remboursement restant de la dette, mais également ses inconvénients.
Déclarer faillite
Si vous avez du mal à rembourser la dette même après avoir prolongé la période de remboursement, ou si vous ne remplissez pas les conditions d’exonération pour difficultés financières, envisagez de déclarer faillite.
Si le tribunal approuve votre faillite, tous les remboursements minimums restants seront annulés (hors certaines dettes comme les taxes).
Cependant, il existe de nombreux inconvénients, comme le fait de devoir renoncer à des actifs coûteux tels que votre maison et votre voiture, et de ne pas pouvoir occuper certains emplois pendant le dépôt de bilan.
Vous devez décider soigneusement si vous souhaitez ou non déclarer faillite personnelle, car la procédure nécessite du temps et des dépenses.
Si vous souhaitez en savoir plus sur les inconvénients de la faillite personnelle, veuillez consulter la page suivante : 7 inconvénients de la faillite personnelle | Un avocat explique l’impact et les idées fausses courantes.
Questions fréquemment posées concernant le montant minimum de remboursement
Quelle est la durée de remboursement pour le rétablissement personnel ?
La durée de remboursement pour le rétablissement personnel est de 3 ans.
Une fois le rétablissement personnel approuvé par le tribunal, le montant minimum de remboursement sera remboursé par versements sur une période de trois ans, une fois par mois ou une fois tous les trois mois, selon le plan de rétablissement.
Toutefois, s’il est difficile d’effectuer des remboursements mensuels sur trois ans, ou si le remboursement n’est pas réaliste en raison des conditions de vie même si vous disposez d’un revenu stable, si le tribunal détermine qu’il existe des circonstances particulières inévitables, la période de remboursement peut être prolongée jusqu’à cinq ans.
Comment dois-je rembourser le montant minimum de remboursement ?
Le montant minimum de remboursement est effectué selon un rythme prédéterminé selon le plan de rétablissement approuvé.
La loi sur la réhabilitation civile stipule que les remboursements doivent être effectués au moins une fois tous les trois mois, le rythme des remboursements est donc limité. Une fois par mois, une fois tous les deux mois, une fois tous les trois mois vous pouvez choisir entre l’un ou l’autre.
Le montant minimum de remboursement reste le même quel que soit le rythme de remboursement que vous choisissez, mais ceux qui souhaitent réduire les frais de transfert et les tracas choisissent souvent de payer trois mois d’un coup.
Le montant minimum de remboursement prendra plusieurs années à être remboursé, alors choisissez un rythme que vous pouvez continuer à rembourser confortablement en fonction de votre situation de vie.
Veuillez consulter ALG Lawyer Corporation
Pour le rétablissement personnel, le montant minimum de remboursement varie fortement en fonction du montant total de la dette et de l’état du patrimoine.
Si vous n’êtes pas sûr du montant que vous devez rembourser, commencez par consulter un avocat pour connaître les directives appropriées.
Chez ALG, cabinet d’avocats, nous examinerons attentivement votre situation et vous fournirons une estimation du montant minimum de remboursement ainsi qu’une solution la plus indolore possible. Le rétablissement personnel est un système avec des procédures complexes qui nécessitent un jugement professionnel et une préparation de documents.
N’hésitez pas à nous contacter afin que vous puissiez résoudre vos problèmes d’endettement et commencer une nouvelle vie en toute sérénité.