Publié le 26 février 2026 à 15h31. L’« assurance par abonnement », une formule flexible permettant de souscrire et de résilier mensuellement, suscite l’intérêt du secteur. Toutefois, sa généralisation se heurte à des contraintes structurelles et réglementaires, selon une étude de l’université POSTECH.
- L’assurance par abonnement offre aux consommateurs la possibilité de sélectionner des couvertures personnalisées et de s’abonner ou de se désabonner facilement.
- Les compagnies d’assurance pourraient ainsi nouer des relations durables avec leurs clients et explorer de nouvelles opportunités de croissance.
- Des défis importants subsistent, notamment en matière de protection des consommateurs, de pratiques de vente et d’adaptation de la réglementation.
L’assurance, traditionnellement conçue comme une préparation aux pertes futures, présente des limites en termes d’accès pour les consommateurs, qui ne bénéficient des avantages qu’en cas de sinistre. Pour pallier ces inconvénients, le modèle de l’« assurance par abonnement » est apparu comme une alternative potentielle, susceptible de dynamiser un marché saturé.
Lors d’un séminaire organisé le 26 février par l’Institut de recherche sur l’assurance, le professeur Kwang-min Jeong, du département d’ingénierie industrielle et de gestion de l’université POSTECH, a souligné :
« L’assurance est un système qui indemnise les pertes lorsqu’un risque se concrétise, mais même en payant des primes, l’argent n’est versé qu’en cas de sinistre réel. Cela limite son attrait pour les clients. »
Professeur Kwang-min Jeong, département d’ingénierie industrielle et de gestion, POSTECH
Il a ajouté que les services d’assurance par abonnement pourraient constituer une solution à ces limitations structurelles.
L’abonnement, tel qu’on le connaît avec des plateformes comme Netflix ou les services de streaming musical, permet de payer un montant mensuel pour accéder à un service tant que nécessaire, avec la possibilité de l’annuler à tout moment. L’assurance par abonnement applique ce principe au secteur de l’assurance.
Selon le professeur Jeong :
« L’assurance par abonnement est une application de cette méthode d’abonnement à l’assurance. Elle se caractérise par la facilité de souscription et de résiliation via des canaux numériques, avec des paiements réguliers, et permet aux clients de choisir précisément les couvertures et les plafonds souhaités. »
Professeur Kwang-min Jeong, département d’ingénierie industrielle et de gestion, POSTECH
Concrètement, les consommateurs peuvent utiliser l’assurance de manière flexible, au mois le mois, sans être contraints de maintenir une couverture sur une longue période. Ils peuvent également sélectionner uniquement les garanties correspondant à leurs besoins spécifiques.
L’assurance par abonnement peut prendre différentes formes : sélection directe des couvertures par le consommateur, recommandations personnalisées par la compagnie d’assurance basées sur les données clients, ou encore offres combinées avec des services d’abonnement existants (véhicules, appareils électroniques, soins de santé, conseils juridiques). Par exemple, une assurance peut être proposée conjointement à un service d’abonnement automobile, ou une garantie contre les dommages et le vol peut être ajoutée à un abonnement pour produits électroniques.
Cette approche offre aux consommateurs une flexibilité accrue et permet aux compagnies d’assurance de fidéliser leur clientèle et d’explorer de nouvelles sources de revenus. Le professeur Jeong estime que l’assurance par abonnement pourrait permettre aux compagnies d’assurance de se positionner comme des gestionnaires globaux des risques de leurs clients, ouvrant ainsi de nouvelles perspectives de croissance.
Cependant, la mise en place de l’assurance par abonnement n’est pas sans défis. La protection des consommateurs et les pratiques de vente constituent des préoccupations majeures. Le professeur Jeong a mis en garde contre le risque de « ventes incomplètes » si les conditions du contrat ne sont pas suffisamment claires :
« Si l’explication est trop longue, le taux d’abonnement risque de baisser. Trouver la solution à ce problème est crucial. Une souscription sans explication suffisante conduira inévitablement à des ventes incomplètes. »
Professeur Kwang-min Jeong, département d’ingénierie industrielle et de gestion, POSTECH
Il a également souligné la nécessité de lutter contre les pratiques commerciales trompeuses et la fraude à l’assurance.
La structure même des produits d’assurance doit également être repensée. L’assurance par abonnement, avec sa flexibilité de souscription et de résiliation, exige une évaluation des risques et un calcul des primes en temps réel. Le professeur Jeong a évoqué la nécessité de définir des règles claires pour l’ajustement des primes en fonction des changements de couverture, le traitement des remboursements en cas d’annulation et l’évaluation de la corrélation des risques lors de la combinaison de plusieurs garanties.
Le professeur Jeong préconise une approche progressive, débutant par l’intégration de l’assurance à des plateformes d’abonnement existantes, suivie de la mise en œuvre de modèles pilotes et, enfin, d’une extension à des offres de services complémentaires. Il prévoit que l’assurance par abonnement pourrait transformer le secteur en créant un nouveau paradigme de consommation, basé sur des contrats en temps réel et une flexibilité accrue.
Lors du séminaire, Han Jeong-soo, responsable du développement de produits chez Kyobo Life Planet, a souligné les obstacles réglementaires et structurels :
« Il est difficile d’utiliser l’assurance de manière flexible comme un service d’abonnement classique, car une réinscription après une annulation peut être limitée ou entraîner une augmentation des primes en raison de l’état de santé ou de l’âge. »
Han Jeong-soo, responsable du développement de produits, Kyobo Life Planet
Il a également souligné que la rentabilité des compagnies d’assurance est compromise par les faibles primes des produits d’assurance par abonnement actuels (entre 1 000 et 10 000 wons par mois, soit environ 7 à 70 euros).
Kim Un-ki, responsable de l’équipe du système de canaux de vente à l’Association des assurances non-vie, a insisté sur la nécessité d’assouplir les obligations d’information des compagnies d’assurance pour faciliter la mise en place de ces nouveaux services.
Jaehee Son, chercheur à l’Insurance Research Institute, a souligné que, si l’assurance par abonnement pouvait se transformer en un « service continu » plutôt qu’en un contrat unique, l’aggravation des taux de sinistres, la sélection adverse et les contraintes réglementaires restaient des obstacles majeurs.