Publié le 2025-11-03 10:17:00. Les frais supplémentaires sur les paiements par carte de crédit, autrefois une exception, deviennent de plus en plus courants, particulièrement dans la restauration. Cette tendance obligent les consommateurs à réévaluer leurs habitudes de paiement et leurs stratégies de récompenses.
- L’augmentation des frais de transaction pour les commerçants pousse ces derniers à répercuter les coûts sur les clients via des suppléments.
- Ces frais supplémentaires érodent l’avantage des programmes de récompenses des cartes de crédit, rendant parfois le paiement par carte moins rentable.
- Les consommateurs disposent de plusieurs options pour gérer cette nouvelle donne, allant du paiement en espèces à des stratégies de fidélisation plus fines.
Il y a quelques semaines, Jae Bratton s’apprêtait à régler une facture de technicien CVC (chauffage, ventilation et climatisation) avec sa carte de crédit, dans l’espoir de cumuler des points. Mais le technicien l’a averti qu’une majoration de 3 % s’appliquerait aux paiements par carte. Reconnaissant ce geste, le consommateur a opté pour un chèque. Cette anecdote illustre une tendance croissante : l’application de frais supplémentaires pour les paiements par carte de crédit.
Selon une étude JD Power de 2025 sur la satisfaction des services aux commerçants aux États-Unis, 34 % des commerçants appliquent désormais des suppléments pour les achats par carte de crédit, contre 20 % un an auparavant, selon un rapport CMSPI de 2024. Dans le secteur de la restauration, cette pratique semble devenir la norme. Un fil de discussion Reddit en août 2025 s’interrogeait : « Depuis quand les frais de carte de crédit de 3 % dans les restaurants sont-ils devenus la nouvelle norme ? »
Plusieurs facteurs expliquent cette évolution. Les coûts supportés par les entreprises pour accepter les paiements par carte de crédit ont augmenté au fil du temps. Ces coûts, connus sous le nom de frais d’interchange, ont dépassé 160 milliards de dollars en 2022, selon la société Stripe. Ces frais sont fixés par les réseaux de cartes comme Visa, Mastercard, American Express et Discover. Ils financent en grande partie les programmes de récompenses (remises en argent, points, miles) que les consommateurs apprécient. Les commerçants paient donc généralement plus cher pour accepter les cartes de récompense, qui représentent aujourd’hui environ 75 % des transactions par carte de crédit selon Don Apgar, directeur de la pratique des paiements marchands chez Javelin Strategy & Research.
Ce déséquilibre oppose les sociétés de cartes de crédit, qui estiment fournir un service essentiel, aux commerçants, qui jugent ces coûts excessifs. Les législateurs commencent à s’y intéresser. En 2022, une loi sur la concurrence des cartes de crédit a été proposée au Congrès américain pour favoriser une plus grande concurrence entre les réseaux de paiement et potentiellement réduire les frais d’interchange. Bien que le projet de loi n’ait pas été adopté, ses partisans continuent de le promouvoir.
En attendant, les commerçants se tournent vers les suppléments pour compenser ces frais. La législation varie selon les États : certains interdisent purement et simplement ces surtaxes, tandis que d’autres les autorisent sous conditions. Les entreprises doivent notamment informer leurs clients, verbalement ou par écrit, de ces frais supplémentaires. En général, le supplément ne peut excéder la limite fixée par le réseau de paiement concerné. Cette situation est source de confusion tant pour les clients que pour les commerçants.
Parallèlement, les programmes de récompenses des cartes de crédit continuent de s’améliorer pour les consommateurs, augmentant ainsi les coûts pour les entreprises. « Les détenteurs de cartes américains ont un appétit insatiable pour les récompenses et les avantages », constate John Cabell, directeur général de l’intelligence des paiements chez JD Power. Il estime également que la pandémie de COVID-19 a accéléré cette tendance, certains commerçants ayant introduit des surtaxes liées au COVID pour couvrir les surcoûts liés à la sécurité sanitaire. Cette expérience a pu rendre les clients plus réceptifs aux frais supplémentaires.
« Les surtaxes étaient rares… mais elles deviennent désormais de facto », confirme Don Apgar. Cette normalisation des suppléments oblige les consommateurs à revoir leurs stratégies.
Vos options face aux suppléments
Faites le calcul : Face à un supplément, plusieurs alternatives s’offrent à vous. Vous pouvez opter pour le paiement en espèces, par chèque ou par carte de débit. Une étude JD Power de 2025 révèle que 41 % des utilisateurs de cartes de crédit ont déjà renoncé à utiliser leur carte en raison d’un supplément. Si vous tenez à utiliser une carte de crédit, privilégiez celles dont les avantages compensent le supplément. Une carte offrant une remise en argent de 3 % sur les repas, par exemple, annulera un supplément de 3 %. Il convient aussi d’évaluer la valeur des points ou miles accumulés, ou encore les bonus de bienvenue d’une nouvelle carte. « Vous devez faire le calcul pour déterminer si cela en vaut la peine en fonction du type de récompenses et d’avantages que vous recherchez », conseille John Cabell.
Cumulez les récompenses : Utilisez une carte offrant des bonus spécifiques sur les repas, puis associez ces économies avec une application de remise en argent ou une offre promotionnelle liée à votre carte. Les chaînes de restaurants et les établissements locaux proposent souvent ce type d’avantages.
Signalez les frais inappropriés : Si vous suspectez qu’un restaurant facture illégalement des frais supplémentaires, vous pouvez contester la transaction auprès de l’émetteur de votre carte. Celui-ci transmettra la réclamation au réseau de paiement, puis au processeur de paiement du commerçant. Vous pouvez également déposer une plainte auprès du Better Business Bureau ou du procureur général de votre État. Pour obtenir un remboursement, une démarche devant la Cour des petites créances est possible, bien que John Cabell souligne que cela peut demander « un réel effort pour une très petite somme d’argent ».
Cherchez ailleurs : Si un établissement affiche des « frais de service non monétaires » ou une « réduction pour tous les achats en espèces », il est possible de choisir un autre restaurant. Pour les gastronomes avides de nouveautés, cette option peut s’avérer frustrante. Il est toutefois utile de rappeler que les récompenses ne sont pas le seul avantage du paiement par carte. Les protections renforcées contre la fraude, le suivi budgétaire facilité et les possibilités d’améliorer votre historique de crédit sont également des atouts. Selon la carte et l’achat, vous pouvez bénéficier d’une couverture d’assurance ou d’une extension de garantie. À vous de juger si ces prestations valent le coût d’un supplément.