Publié le 8 février 2024 à 00h02. Les taux des lignes de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) et des prêts sur valeur domiciliaire continuent leur baisse, offrant aux propriétaires un accès potentiellement plus abordable à leurs capitaux propres immobiliers.
- Le taux moyen des HELOC s’établit à 7,23 %, en légère baisse par rapport au mois dernier.
- Le taux moyen des prêts sur valeur domiciliaire est de 7,44 %, avec une diminution de 12 points de base sur un mois.
- Les taux proposés varient considérablement en fonction de la solvabilité de l’emprunteur et du ratio prêt/valeur combiné (CLTV).
Alors que les taux hypothécaires traditionnels restent élevés, de nombreux propriétaires se tournent vers les HELOC et les prêts sur valeur domiciliaire pour financer des projets de rénovation, des dépenses imprévues ou d’autres besoins financiers. Selon la société d’analyse immobilière Curinos, les taux des HELOC ont atteint en moyenne 7,23 %, une baisse de seulement deux points de base par rapport au mois précédent. Le taux le plus bas enregistré au cours des 52 dernières semaines était de 7,19 %. Les prêts sur valeur domiciliaire affichent une baisse plus marquée, avec un taux moyen national de 7,44 %, en recul de 12 points de base par rapport au mois dernier. Le taux le plus bas observé début décembre 2023 était de 7,38 %.
Ces taux sont généralement réservés aux emprunteurs disposant d’une cote de crédit minimale de 780 et d’un ratio prêt/valeur combiné (CLTV) inférieur à 70 %. La Réserve fédérale estime que les propriétaires américains détiennent collectivement plus de 34 000 milliards de dollars de capitaux propres immobiliers. Pour ceux qui bénéficient déjà d’un faible taux hypothécaire sur leur résidence principale, un HELOC ou un prêt sur valeur domiciliaire peut représenter une solution intéressante pour accéder à cette valeur sans renoncer à leurs conditions d’emprunt avantageuses.
Il est important de noter que les taux d’intérêt sur les prêts adossés à la valeur nette d’un logement diffèrent des taux hypothécaires classiques. Les HELOC et les prêts sur valeur domiciliaire sont généralement basés sur un taux d’indice majoré d’une marge. Cet indice est souvent le taux préférentiel, qui se situe actuellement à 6,75 %. Un prêteur ajoutant une marge de 0,75 % proposerait ainsi un HELOC à un taux de 7,50 %. Les prêts sur valeur domiciliaire, en revanche, peuvent avoir une marge différente en raison de leur nature à taux fixe.
Les prêteurs ont une certaine flexibilité dans la fixation des prix de ces produits de deuxième hypothèque, il est donc essentiel de comparer les offres. Le taux proposé dépendra de votre cote de crédit, de votre niveau d’endettement et du montant de votre ligne de crédit par rapport à la valeur de votre maison. De plus, les taux moyens des HELOC peuvent inclure des taux promotionnels, valables uniquement pendant une période limitée (six mois à un an), après quoi le taux devient variable et susceptible d’augmenter.
Les meilleurs prêteurs HELOC se distinguent par des frais réduits, la possibilité d’opter pour un taux fixe et des limites de crédit généreuses. Un HELOC offre la flexibilité d’utiliser les fonds disponibles selon vos besoins, en remboursant au fur et à mesure. FourLeaf Credit Union propose actuellement un HELOC avec un taux promotionnel de 5,99 % pendant 12 mois, sur une ligne de crédit allant jusqu’à 500 000 $. Il est crucial de bien comprendre les conditions de ce taux promotionnel et le taux variable qui lui succédera. Il convient également de vérifier le montant minimum de tirage exigé par le prêteur.
Les meilleurs prêteurs sur valeur domiciliaire peuvent être plus faciles à identifier, car le taux fixe que vous obtenez restera constant pendant toute la durée du prêt. Vous recevez une somme forfaitaire, ce qui élimine la nécessité de considérer un montant minimum de tirage. Comme toujours, il est essentiel de comparer les frais et les modalités de remboursement. Les taux varient considérablement d’un prêteur à l’autre et selon votre lieu de résidence, allant de près de 6 % à 18 %, en fonction de votre solvabilité et de votre diligence en tant qu’acheteur. La moyenne nationale pour un HELOC est de 7,23 % et pour un prêt sur valeur domiciliaire, elle est actuellement de 7,44 %.
Pour les propriétaires disposant de faibles taux hypothécaires et d’une valeur nette importante, le moment est peut-être propice pour obtenir un HELOC ou un prêt sur valeur domiciliaire. Cela permet d’accéder à des fonds pour des projets d’amélioration, des réparations ou d’autres dépenses, sans remettre en question les conditions avantageuses de votre prêt hypothécaire principal. Si vous retirez 50 000 $ d’une marge de crédit sur votre maison à un taux d’intérêt de 7,50 %, votre paiement mensuel sur une période de 10 ans serait d’environ 313 $. Cependant, il est important de se rappeler que le taux est généralement variable et que vos paiements pourraient augmenter au cours de la période de remboursement de 20 ans. Les HELOC sont plus avantageux si vous empruntez et remboursez le solde dans un délai plus court.